警告n次了：网络直销、电话销售、银保销售的保险产品，千万不要碰！！
这个话为什么vivi要反复强调呢，因为这种产品实在是太坑了。
下面以一个今天一位客户提到的产品举例，当然他已经入坑了，幸好在犹豫期内，全身而退。
这种产品到底怎么不好呢？
买保险到底要怎么选？
一、这种产品怎么不好？
以这款产品为例：招商信诺乐康无忧
这位客户和我说是住院津贴的产品，看这款产品之前，我还很天真的以为，顶多就是定期性质的长期意外险，看完以后真让我想骂娘啊！！
下面是产品的广告介绍，
是不是很吸引人？
在看投保示例，也没觉的有大毛病，我们的注重点都看到了前面几条的住院津贴赔偿，那看最后两项，有没有觉得不对劲呢？
实际保障内容是什么？
图中下面小蓝字写的很清楚，是一款两全保险。
以投保示例里的李先生为例，交费期为15年，每年要4112.64元，保额10万，保障至70岁。
主险两全险保障内容为：身故返还所交保费，满期返还所交保费。
没错，你没看错，就是所交保费，在这个保险里，我真不知道保额有什么用，因为身故和到70岁返还的都是保费，和保额没有半毛钱关系。
合同条款如下：
李先生15年所交的总保费为61689，意思就是70岁前死了给61689，没死活到70岁，还是退61689。真是气的人肝疼啊。
附加险：住院津贴医疗保险。
住院津贴为保额的0.2%（保额在这里有用了），普通医疗每年内限180天，重疾医疗限90天。
其中，住院手术津贴最高限额20%保额，李先生的就是最高2万元。
而每项手术的比例又是不同的。如图，若为听神经瘤切除可获得2万元手术津贴，若为颅骨肿瘤切除，只能获得4000手术津贴。
豁免保费这个内容就不用说了吧，现在的长期性险种，都有豁免保费的功能。
结论：一年四千多，买了一个住院津贴，对李先生来说到底有什么意义，如果李先生是富豪，那确实可以随便买，但是对于普通白领的李先生来说，4400可以买意外险，重疾险，医疗险，任意一种都可以，唯独没有闲钱买一个要保保障没保障要收益没收益的，不知所谓的保险！！
这种产品还有很多，而且非常多，平安的鸿运英才，鸿运随行，华夏的常青藤等等。
二、买保险到底要怎么选？
1、找保险条款！
亲们，无论介绍说的多美妙，一定要看条款。
网销产品，在页面直接翻到最后，在小字内容里找条款；
电销产品没办法，因为当平安客服给我推荐他们的鸿运英才，把一款分红险说成是收益和保障都写确定并且进合同的时候，我就知道电销客服不靠谱。
实在对产品感兴趣，就自己去百度，每个保险公司的官网都会有他们的产品介绍和合同条款。
银保（银行销售的保险）产品咋办？让他把产品条款直接给你拿出来，不拿出来就不看。
即使是保险公司的人直接给你推销产品，也要看条款，ok？
2、有了条款怎么看？
找保险责任的位置，如下条款中，加粗加黑这么显眼，很容易就找到，这就是你所获得的保障。
如果是复合型的，例如上面那种，那就挨个看主险和附加险的保险责任。
当然这只是最初步的，vivi也只能建议看到这里，在深层次的，一些保险代理人都不一定能看明白（手动无奈）。如果你很好学，建议更仔细的看看：责任免除，保险期限，释义等。
3、挑保险别贪心，别图省心
贪心，没错！多少人因此退了保，亏了几千上万。又有多少人入了坑进退两难。
买了各种能返钱的万能险，分红险，最后保费很多，保障不足，收益也不足。什么险做什么事，重疾险保重疾，医疗险保住院，年金险管收益。
组合搭配，这样才能双赢。
图省心，这个就真的是因为自己犯懒了，想交个保险就一劳永逸。可是保险这种特殊性质的消费产品是不允许我们这么做的，一定要仔细认真的看好每一项内容，要不最后吃亏的还是自己。
4、找专业人员
找专业保险人，肯定是没错的（我不是打广告，我不是打广告，我不是打广告）。
保险专业的从业人员，这里不单指经纪人或者代理人，是所有专业人员，都会凭着对保险行业的热爱，对客户的负责，把每个产品给客户讲清楚，也会说明为什么这么挑选和推荐。
如果一个业务员，除了问你年龄性别，不问身体状况，不问家庭情况，不问保费预算，上来就给你推荐产品！
直接pass掉就可以了！！
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